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Assicurazioni sul mutuo: come funziona, costi e vantaggi

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Se stai pensando di chiedere un mutuo per acquistare casa, devi sapere che la banca richiede la sottoscrizione obbligatoria di una polizza furto-incendio e che in ogni caso puoi aggiungere altre assicurazioni che possono proteggere la tua casa da eventuali incidenti.

Che cosa è l'assicurazione mutuo?

L'assicurazione mutuo è quella polizza che si sottoscrive per proteggere l'abitazione che si vuole acquistare attraverso un finanziamento erogato da un istituto di credito. In questo particolare caso si tratta di una polizza che richiede il pagamento periodico o anticipato (unica soluzione) di un premio da parte dell'assicurato e che autorizza la compagnia assicuratrice a erogare un indennizzo in caso si presentino gli eventi assicurati (scoppio e incendio, furto, ecc...). Nel caso in cui si verifichi l'estinzione anticipata del mutuo, la compagnia assicuratrice deve restituire il premio non goduto. Molti istituti di credito non consentono di proseguire con il contratto di mutuo se non si stipula un contratto assicurativo, ma è opportuno sottolineare che è obbligatorio sottoscrivere solo la polizza scoppio incendio, mentre le altre sono tutte facoltative.

L'assicurazione scoppio e incendio è obbligatoria per procedere con il mutuo, poiché l'immobile diventa l'unica garanzia per la banca in caso di insolvenza del mutuatario, ma è un vantaggio anche per l'assicurato che potrà ottenere protezione nel caso si verifichi questo evento imprevedibile. Tra le assicurazioni non obbligatorie che la banca consiglia di sottoscrivere vi è quella denominata polizza CPI (Credit Protection Insurances) che garantisce la capacità di rimborso del finanziamento anche nel caso in cui si verifichino eventi imprevisti per il mutuatario come morte, malattia o perdita del lavoro. Questa seconda tipologia di polizza è vantaggiosa per chi ha stipulato un mutuo di diversi anni, perché non si può prevedere come sarà il corso degli eventi. Con la crescita delle richieste di mutui, alcune banche richiedono per la stipula del prestito anche la sottoscrizione dell'assicurazione CPI, ma è opportuno ricordare che questa è in ogni caso facoltativa e che ci si può sempre rivolgere a una compagnia assicuratrice diversa da quella proposta dalla banca.

I costi dell'assicurazione mutuo

L'assicurazione mutuo, come abbiamo sottolineato, può essere pagata in rate mensili o estinta anticipatamente in un'unica soluzione. Per quanto riguarda la polizza scoppio incendio, se non è possibile pagarla anticipatamente, in generale ha un costo mensile di 50 €, ma tale spesa può sempre diminuire se si comparano i diversi preventivi delle compagnie assicuratrici e si opta per quella più conveniente. Il discorso dei costi cambia notevolmente quando si parla di assicurazioni CPI che incidono molto sulla rata mensile del mutuo. Le polizze CPI hanno solitamente durata inferiore a quella del mutuo, di conseguenza per avere tutte le garanzie offerte sarà sempre necessario rinnovarle.

In generale, il costo di una polizza CPI incide sul mutuo per il 2%, se si sottoscrive una semplice assicurazione vita, mentre per quelle multirischio si può anche sostenere un costo pari al 6-10% dell'intero contratto di finanziamento. Vista l'incidenza dell'assicurazione CPI sul costo complessivo del mutuo, è sempre opportuno valutare se sottoscrivere questo tipo di polizza o almeno ti consiglio di cercare una compagnia assicuratrice che ti offre diverse garanzie ma a costi abbastanza contenuti. Quando la banca ti propone l'offerta delle sue compagnie assicurative, deve per legge mostrarti anche altri due preventivi forniti da agenzie che non hanno nessun legame con l'ente erogatore del mutuo.